캐나다 신용 점수 = 정착의 KPI
캐나다 신용 점수 300~900 범위. 임대·자동차·모기지 모두 영향.
- 300~559: poor — 임대도 거절 가능
- 560~659: fair — 신용카드 한도 낮음
- 660~724: good — 일반 카드 OK
- 725~759: very good — 모기지 우대
- 760~900: excellent — 최저 이자율
목표: 6개월 600+ / 1년 700+ (newcomer 표준).
5단계 신용 build 로드맵
1. Newcomer 신용카드 (정착 즉시)
- TD First Class Travel Visa — 신용기록 없이 $1000~$5000 한도
- RBC Newcomer Cash Back — $5000 한도 + 첫 해 무료
- Scotiabank Momentum Visa — $1500~$3000
- CIBC Costco MasterCard — Costco 회원 한정
신청 = 계좌 개설 시 같은 자리. 거절 시 secured card ($500 보증금).
2. 자동 납부 + 100% 적시 상환 (가장 중요)
신용 점수 35% = payment history. 1번 연체 → -100점.
- 휴대폰·인터넷 자동이체 본인 명의 → 매월 정시 납부
- 신용카드 잔액 전액 자동 상환 — 매월 마감일 전
- utility 자동이체 — Bell/Rogers/Hydro 자동
3. 신용 한도 사용률 30% 미만 (Credit Utilization)
신용 점수 30% = utilization ratio. 한도 $5000 이면 매월 사용액 $1500 미만 유지.
- 사용액 ↑ → 점수 ↓
- 신용카드 monthly statement 전 일부 미리 갚기 (mid-month)
- 6개월 후 한도 증액 요청 → utilization 비율 자동 감소
4. 신용 mix 다양화 (1년 후)
신용 점수 10% = credit mix. 1년 신용카드만 사용 후 추가:
- 자동차 lease — 첫 신용 build 후 가능
- personal line of credit — 은행 추천 시 신청
- 신용카드 2장 (1년 후) — 다른 은행 카드 추가
5. 신용 점수 무료 조회
- Equifax Canada — 무료 월 1회 조회
- TransUnion Canada — 무료 월 1회
- Credit Karma — 무료 무제한 + 점수 변동 알림
- Borrowell — 무료 + 추천 카드
1년 신용 build 타임라인 예시
| 시기 | 액션 | 예상 점수 |
|---|---|---|
| 0개월 | Newcomer 카드 + 자동 납부 | 점수 없음 (no history) |
| 3개월 | 첫 점수 발생 | 580~620 |
| 6개월 | 한도 50% 사용 + 적시 상환 | 640~700 |
| 9개월 | 한도 증액 + utilization 감소 | 680~720 |
| 12개월 | 신용카드 추가 + mix 다양화 | 720~760 |
신용 점수 흠집 (피해야 할 것)
- ❌ 신용 조회 (hard inquiry) 잦음 — 카드 신청 3개월 4회+ = 점수 -20
- ❌ 연체 (missed payment) — 30일 -50~100, 60일 -100~150
- ❌ collections — 미납 → 추심 → -200+
- ❌ bankruptcy — 7년 record
NESTR 활용
/guide task "신용 점수 관리" 진행. /budget 시뮬레이터에 신용카드 한도·사용액 입력. /document 에 Equifax/TransUnion 보고서 PDF 보관.